Fundaciones y Desarrollo

El sistema de seguro obligatorio de accidentes fue introducido como una rama independiente de la seguridad social por la ley de seguros de accidentes de 1884 y existe desde 1885. Tiene las siguientes responsabilidades legales:

• El sistema de seguro de accidentes, utilizando todos los medios apropiados, debe ayudar a la prevención accidentes de trabajo y enfermedades profesionales. En el futuro, este papel debe ampliarse.

• En caso de accidente de trabajo o de aparición de una enfermedad profesional, el sistema tiene la función de indemnizar integralmente las lesiones o daños. En esta capacidad, el objetivo principal es restaurar la salud del asegurado en la medida de lo posible y reintegrar al asegurado en la vida laboral y social (rehabilitación médica, ocupacional y social). Además, los problemas de salud permanentes se compensarán mediante el pago de rentas vitalicias. Si el caso resulta en muerte, los sobrevivientes reciben pensiones y otros beneficios monetarios.

En el curso de su desarrollo, el sistema se ha modificado y ampliado continuamente en muchos aspectos. Esto se refiere en particular a las empresas cubiertas (todo incluido desde 1942), los grupos asegurados (por ejemplo, la inclusión de escolares, estudiantes y niños de jardín de infantes en 1971), los tipos de siniestros (ampliación de 1925 para incluir accidentes de trayecto, accidentes que ocurren mientras funcionamiento de los equipos de trabajo y enfermedades profesionales) e indexación de las prestaciones monetarias (integral desde 1957). La mejora continua de las medidas, métodos y prácticas de prevención y rehabilitación también es de gran importancia.

Estructura y Organización

Actualmente la implantación del seguro de accidentes está atribuida por ley a 110 aseguradoras de accidentes (Berufgenossenshaften). Estas se organizan en el derecho público, en su mayoría como “corporaciones de derecho público”. Se distinguen tres dominios:

• seguro de accidentes industriales (incluido el seguro de accidentes en el mar) con 35 compañías organizadas por rama industrial (por ejemplo, minería, química, comercio o sistema de atención médica)

• seguro de accidentes agrarios, con 21 transportistas organizados regionalmente

• seguro de accidentes para el sector público con 54 transportistas que corresponden en su mayoría a dependencias gubernamentales (grupos federales, estatales y municipales, con fondos separados para correos, ferrocarriles y cuerpos de bomberos).

El sector más importante, el seguro de accidentes industriales, recibe la mayor atención en la siguiente discusión. Como sociedades anónimas de derecho público, las (Berufgenossenshaften) están bajo administración gubernamental y, como tales, forman parte del ordenamiento jurídico. Por otro lado, son independientes y autónomos en muchos aspectos. Ambos órganos de autoadministración, la asamblea de representantes y la junta directiva de cada transportista se componen en igual proporción de representantes de los empleadores y de los trabajadores elegidos mediante elecciones. Toman las decisiones necesarias para aplicar el seguro de accidentes dentro del marco legal. Mientras que las condiciones previas y el alcance de las prestaciones del seguro están regulados por la ley en casos individuales, el sistema de seguro de accidentes conserva una considerable libertad de decisión de la autoadministración en la fijación de primas y especialmente en el área de prevención, que la autoadministración completa con normas de concreción y organización. Los órganos administrativos de la (Berufgenossenshaften) también decidir cuestiones de organización, personal y presupuesto. La supervisión por parte de las autoridades gubernamentales garantiza que las decisiones de la autoadministración y el personal administrativo se ajusten a la ley.

Tendencias en Tasas de Accidentes y Finanzas

El número de accidentes laborales y de trayecto disminuyó continuamente durante muchos años, hasta el aumento debido a la incorporación del nuevo estado federal en 1991. La tendencia del sistema de seguro de accidentes industriales se puede resumir de la siguiente manera: la tasa de accidentes, es decir, , la frecuencia de accidentes de trabajo y de trayecto notificables por cada 1,000 trabajadores a tiempo completo—disminuyó a menos de la mitad entre 1960 y 1990. Esta tendencia positiva puede demostrarse aún más claramente en el caso de accidentes graves que dan lugar a una indemnización a través de rentas vitalicias: a caída de casi dos tercios en la siniestralidad. Los accidentes mortales se redujeron en aproximadamente tres cuartas partes. Las enfermedades ocupacionales divergen de esta tendencia y no mostraron un patrón uniforme de cambio durante este período de tiempo. A medida que se añadían progresivamente nuevas enfermedades profesionales a la lista de enfermedades profesionales, ha aumentado el número de casos de enfermedades profesionales, tanto en lo que respecta a la prevención como a la rehabilitación.

La disminución general en el número y la gravedad de los casos de seguros de accidentes afectó favorablemente los costos. Por otra parte, al aumento de los costos contribuyeron los siguientes factores: la indexación de las prestaciones monetarias, el aumento generalizado de los costos de atención de la salud, la expansión de los asegurados, la ampliación de la cobertura de los seguros —especialmente para las enfermedades profesionales— y los esfuerzos por mejorar e intensificar las medidas preventivas y de rehabilitación del sistema. En conjunto, los gastos aumentaron menos que la base salarial que se utiliza para calcular las primas. La prima media del seguro de accidentes laborales disminuyó del 1.51 % en 1960 al 1.36 % en 1990. Como resultado de los costes asociados a la reunificación alemana, la prima media aumentó al 1.45 % en 1994.

La distribución de costos para las tres áreas de responsabilidad (prevención, rehabilitación y compensación financiera) ha cambiado de la siguiente manera de 1960 a 1994:

• Los costes de prevención aumentaron del 2.6 al 7.1%. Esto es atribuible a la constante mejora, intensificación y ampliación de las medidas preventivas del sistema.

• La parte de los costos de rehabilitación (incluidos los pagos) aumentó del 20.4 al 31.2%. En esta área, el aumento de costos en la industria del cuidado de la salud no puede ser absorbido únicamente por la disminución de la frecuencia de accidentes.

• La porción de costos por rentas vitalicias y pensiones disminuyó del 77% al 61.7%. A pesar de la indexación de las rentas vitalicias y las pensiones, esto no aumentó en la misma medida que lo hicieron los costos de rehabilitación.

En otras ramas del sistema de seguridad social alemán, la carga de las primas aumentó considerablemente durante este tiempo. En promedio, el costo de las primas para todas las ramas del seguro social en la República Federal Alemana fue de 25.91 marcos alemanes por cada salario de 100 marcos alemanes en 1960; esta cifra aumentó a 40.35 marcos alemanes por cada 100 marcos alemanes pagados en 1994. La parte de la prima promedio del seguro de accidentes en la carga de primas del sistema total de seguro social disminuyó del 5.83% en 1960 al 3.59% en 1994. La proporción del seguro de accidentes en el el producto nacional bruto se mantuvo en aproximadamente el 0.5%. Por lo tanto, sólo en el área del seguro de accidentes se podría aliviar la economía hasta cierto punto de los impuestos sociales.

Una causa decisiva de esta tendencia positiva fue la disminución de la frecuencia y gravedad de los accidentes, como se muestra arriba. Además, el sistema de seguro de accidentes ha logrado, al desarrollar aún más la práctica de la rehabilitación, prevenir o minimizar las discapacidades a largo plazo en muchos casos. Como resultado, los casos de rentas vitalicias han sido casi constantes a pesar del aumento del 40% en las personas aseguradas durante ese período de tiempo.

La disminución en la frecuencia de accidentes se puede atribuir a muchas causas y desarrollos: la modernización de los métodos de producción (especialmente la automatización) y el cambio estructural del sector de producción a las industrias de servicios y comunicaciones; los esfuerzos de prevención emprendidos por el sistema de seguro de accidentes han contribuido sustancialmente a este logro financiero y humanitario.

Principios básicos y características del sistema alemán de seguros de accidentes

Se supone que el sistema proporciona una seguridad social integral a las personas afectadas por accidentes de trabajo o enfermedades profesionales. También libera a quienes son responsables de tales accidentes y enfermedades en las plantas de la carga de la responsabilidad de los lesionados. A este doble objetivo del sistema, que lo ha marcado desde su creación, se pueden atribuir los siguientes principios básicos:

La responsabilidad de los empleadores por lesiones laborales se reemplaza por una obligación de derecho público del sistema de seguro de accidentes de proporcionar beneficios ("alivio de la responsabilidad de los empleadores"). Quedan excluidas las demandas civiles por daños del asegurado contra el propietario del negocio u otros empleados de la empresa.

Los propietarios de negocios son los únicos que pagan al sistema de seguro de accidentes, ya que son responsables de los riesgos industriales y están exentos de riesgos de responsabilidad por el sistema de seguro de accidentes.

Las prestaciones del seguro, basadas en el principio de indemnización por daños, sustituyen a las reclamaciones de responsabilidad civil contra los empresarios.

Los beneficios del seguro se proporcionan independientemente de la prueba formal de la relación de seguro y de la notificación del empleador a la compañía de seguros de accidentes. De este modo se proporciona una salvaguardia más fiable y eficaz para todas las personas legalmente cubiertas por la protección del seguro.

Las prestaciones del seguro se otorgan, como principio general, independientemente de quién sea culpable y sin demanda por parte del derechohabiente. La relación laboral queda así libre de disputas sobre la cuestión de la culpa.

Como complemento importante a la tarea de proporcionar prestaciones de seguro, el sistema de seguro de accidentes se encarga de prevenir los accidentes de trabajo y las enfermedades profesionales. El sistema libera al empleador de la responsabilidad, pero no de la responsabilidad de organizar un ambiente de trabajo seguro y saludable. La estrecha conexión de la prevención con la rehabilitación y la compensación económica es de fundamental importancia.

Los principios básicos de organización ya han sido discutidos anteriormente (organizada como una corporación de derecho público con poder de autoadministración y estructurada según rama industrial).

La relación de las distintas áreas de responsabilidad entre sí está marcada por dos principios: El objetivo principal debe ser mantener el número de casos de seguros lo más bajo posible a través de medidas preventivas adecuadas ("prioridad de la prevención sobre la compensación"). En el caso de un reclamo de seguro, el objetivo principal debe ser rehabilitar médica, ocupacional y socialmente a la parte lesionada en la medida de lo posible. Solo entonces se compensarán las discapacidades restantes en forma de pagos monetarios ("rehabilitación antes de la anualidad").

Las siguientes secciones mostrarán cómo operan estos principios básicos dentro de las áreas específicas de responsabilidad del sistema de seguro de accidentes.

Prevención

La tarea de prevención se basa en las siguientes consideraciones: el sistema de seguro de accidentes, que asume los costes de los accidentes de trabajo y las enfermedades profesionales en el marco de la rehabilitación y la indemnización, debe ante todo tener la capacidad de prevenir la aparición de lesiones en la medida como sea posible. Los empleadores deben ser conscientes de que siguen siendo responsables de la salud y la seguridad en el lugar de trabajo, aunque su responsabilidad directa con los empleados haya sido reemplazada por el sistema de seguro de accidentes. La conexión entre el seguro de accidentes y la prevención de accidentes debe dejar claro a las partes involucradas, en particular a los empleadores, que la inversión de capital en seguridad en el lugar de trabajo vale la pena, principalmente en el sentido humanitario, al prevenir el sufrimiento humano, pero también en el sentido económico, a través de la reducción de las primas del seguro de accidentes y de los costes de la empresa resultantes de las lesiones. La estructuración del sistema de seguro de accidentes de trabajo por ramos e involucrar a los interesados ​​en el marco de la autogestión se traduce en un alto grado de experiencia práctica preventiva, así como de aceptación y motivación por parte de los afectados. Esta estrecha conexión entre el seguro de accidentes y la prevención distingue al sistema alemán de los sistemas de la mayoría de las demás naciones, que generalmente prevén la inspección de la seguridad en el lugar de trabajo por parte de funcionarios gubernamentales. Estas autoridades de seguridad en el lugar de trabajo también existen en Alemania además del servicio de control técnico de las compañías de seguros de accidentes. Las dos instituciones se complementan y cooperan entre sí. Las responsabilidades de las autoridades gubernamentales de supervisión (inspección de fábricas) van más allá de las del servicio de control técnico de las aseguradoras de accidentes (regulación de la jornada laboral, protección de grupos de especial riesgo como menores y mujeres embarazadas, protección del medio ambiente).

El mandato de prevención del sistema de seguro de accidentes estipula solo las premisas básicas, lo que permite a la autoadministración de los transportistas un margen considerable en los detalles, especialmente en lo que respecta a las características especiales dentro de ramas específicas que se aplican a las plantas individuales o a la instalación completa y por lo general. reglamentos

Entre los aspectos más importantes de la concepción de la prevención del sistema se encuentran los siguientes:

El (Berufgenossenshaften) están obligados a emitir instrucciones de prevención de accidentes en áreas de peligro específicas. Estas instrucciones deben ser consideradas como ley por los empresarios y asegurados. El cumplimiento de estas instrucciones puede ser exigido por los transportistas mediante sanciones (multas). Estas normas se basan en la experiencia industrial y se ajustarán continuamente a los requisitos del desarrollo técnico.

Cada transportista mantiene su propio servicio de vigilancia especializado, que asesora y supervisa los negocios. Estos cuentan con monitores especialmente capacitados, especialmente ingenieros y científicos, y cuentan con el apoyo de expertos en otras disciplinas según la rama de la industria a la que sirven. La autoridad de los servicios de vigilancia va desde asesorar sobre normas vinculantes hasta cerrar parte de una planta en caso de una amenaza grave para la salud.

Los transportistas brindan a los médicos de empresa y especialistas en seguridad asesoramiento, capacitación, literatura informativa y asistencia laboral. Estos expertos internos en seguridad laboral son importantes consultores para los servicios de vigilancia. Esta cooperación específica de la industria se esfuerza por descubrir los peligros de accidentes y los riesgos para la salud relacionados con el trabajo por adelantado, y para permitir las medidas de protección adecuadas.

Los servicios de seguimiento de los transportistas comprueban si los empresarios cumplen con su obligación de contratar médicos de empresa y expertos en seguridad. Algunas asociaciones comerciales mantienen sus propios médicos y expertos, a los que sus empresas miembros pueden recurrir en los casos en que no hayan hecho los arreglos necesarios.

La capacitación y educación continua de las personas asignadas para implementar las medidas de seguridad laboral en las plantas está mayoritariamente en manos de los transportistas. Los programas de formación se adaptan a las necesidades de las distintas ramas de la industria. Se dirigen y se diferencian según los distintos niveles de responsabilidad de la planta. Muchas compañías de seguros de accidentes gestionan sus propios centros de formación.

Las compañías de seguros de accidentes plantean cuestiones relativas a la seguridad en el lugar de trabajo a los empleadores y gerentes, manteniéndolos informados y motivados para mejorar la prevención. La atención a las pequeñas y medianas empresas se ha convertido recientemente en el foco de los esfuerzos preventivos.

Los servicios de seguimiento técnico de los transportistas también asesoran a los empleados sobre los riesgos de seguridad y salud en sus lugares de trabajo. La cooperación con los consejos de trabajadores, que representan los intereses de los empleados dentro de la empresa, adquiere mayor importancia en este sentido. Los empleados deben participar en la organización del entorno de trabajo y se debe aprovechar su experiencia. A menudo se pueden encontrar soluciones prácticas a los problemas de seguridad fortaleciendo la participación de los empleados. Mejorar la seguridad puede promover la motivación y la satisfacción laboral de los empleados y tener un efecto positivo en la productividad.

Los servicios de vigilancia técnica de los transportistas inspeccionan rutinariamente las fábricas e investigan casos de accidentes o enfermedades profesionales. Luego hacen muchas mediciones individuales correspondientes a los peligros presentes, para elaborar las medidas de protección necesarias. Los resultados de estas mediciones, del análisis del lugar de trabajo y de los problemas, junto con el conocimiento derivado de la atención médica laboral, se recopilan utilizando métodos modernos de procesamiento de datos y se utilizan en todas las plantas para promover aún más la prevención.

Los transportistas mantienen sitios de prueba especializados en los que se prueban tipos particulares de equipos y características de seguridad. A través de ella y del asesoramiento de fabricantes y operadores de equipos técnicos, los transportistas obtienen información detallada que traducen en el trabajo práctico de prevención en las plantas y que también introducen en la normativa nacional, europea e internacional.

El (Berufgenossenshaften) ellos mismos han llevado a cabo, iniciado o promovido financieramente muchos proyectos de investigación orientados a la necesidad y el uso para avanzar en el conocimiento en el campo de la seguridad y la protección de la salud.

En interés tanto de los empleadores como de los trabajadores, todo el trabajo de prevención de accidentes de los transportistas tiene como objetivo organizar las medidas de seguridad y salud en el lugar de trabajo de la manera más eficiente y económica posible. Las estrategias de implementación también deben ser prácticas. También se monitorea la efectividad del trabajo preventivo.

Alcance de la protección del seguro

El asegurado

Los empleados que están trabajando o en formación son personas aseguradas por el sistema de seguro de accidentes. La protección del seguro se otorga independientemente de la edad, el sexo, el estado civil, la nacionalidad, el nivel de remuneración o la duración del empleo. La cobertura del seguro también está garantizada en caso de que la empresa aún no se haya registrado en la compañía de seguros de accidentes o no haya pagado las primas.

Los trabajadores a domicilio y las personas activas como empleados en industrias domésticas están cubiertos obligatoriamente, al igual que las personas que reciben medidas de rehabilitación de un seguro social y los empleadores en algunas ramas. Todos los demás patrones pueden asegurarse voluntariamente a través del sistema.

En el sistema de seguro de accidentes agrícolas, los trabajadores, los patrones agrícolas y los cónyuges de los patrones que trabajan están cubiertos obligatoriamente.

En el sistema de seguro de accidentes del gobierno, muchos grupos están asegurados además de los empleados (pero no el servicio civil y los soldados). Estos incluyen estudiantes, escolares y niños de jardín de infantes. También están cubiertas las personas activas en interés del bien público y los reclusos que trabajan. Una gran parte de los asegurados por el programa del gobierno disfrutan de una cobertura sin primas, financiada por los gobiernos federal, estatal y local.

los casos de seguros

Los casos o incidentes asegurados en el sistema de seguros de accidentes son los accidentes de trabajo y las enfermedades profesionales. Los accidentes que ocurren durante el uso o la operación del equipo y los accidentes de trayecto también cuentan como accidentes relacionados con el trabajo. Los criterios decisivos para los casos de seguros son los siguientes:

• pertenencia a un grupo asegurado

• lesiones corporales resultantes de un accidente de trabajo repentino

• ejercicio de una actividad cubierta por el seguro en el momento del accidente o en el momento del daño a la salud; Las actividades cubiertas son aquellas estrechamente relacionadas con la relación laboral.

• un accidente o un daño a la salud causado por una actividad cubierta por un seguro.

La culpa del asegurado no invalida la reclamación. Pero si las únicas causas sustantivas del accidente son de la esfera privada, entonces la cobertura no se aplicará, por ejemplo, un accidente mientras un individuo está bajo la influencia del alcohol o como resultado de una disputa violenta. Ninguna cobertura de seguro es aplicable a las lesiones que, si bien ocurrieron en el curso de una actividad asegurada, surgieron como resultado de un problema de salud preexistente; esto se aplica principalmente a ataques cardíacos y hernias discales.

Las enfermedades profesionales (aquellas que médicamente se sabe que son causadas por efectos particulares a los que ciertos grupos están expuestos en su trabajo en mayor grado que el público en general) se incluyen en una lista oficial. Si existe nueva información sobre una enfermedad que no aparece en la lista, los transportistas pueden indemnizar la enfermedad como una enfermedad profesional.

Notificación y registro estadístico de casos de seguros

En general, las prestaciones del seguro de accidentes no necesitan ser solicitadas por el perjudicado, sino que se prestan a iniciativa de los transportistas. Esto supone que los casos se informan de alguna otra manera: los empleadores, los médicos y los hospitales están obligados a informar a los transportistas. Esta es la base para un registro estadístico completo de la ocurrencia de accidentes y enfermedades profesionales.

Rehabilitación

El sistema tiene la responsabilidad legal de brindar beneficios integrales de rehabilitación médica, ocupacional y social ante la ocurrencia de un accidente o la aparición de una enfermedad ocupacional. El objetivo de este mandato es, en la medida de lo posible, restaurar la salud y la reinserción de los accidentados en el trabajo y la sociedad. Junto con el principio antes mencionado de “rehabilitación antes de la renta vitalicia”, el sistema proporciona todos los beneficios de rehabilitación de una compañía de seguros de accidentes “de una mano”. Esto garantiza un programa de rehabilitación rápido y consistente, coordinado con la salud, el nivel de educación y la situación personal del individuo. El transportista no se limita a pagar las prestaciones y garantizar la atención de los heridos. Más bien, el transportista optimiza la rehabilitación con médicos y hospitales especialmente calificados y equipados, mediante el establecimiento de clínicas propias del transportista, especialmente para el cuidado de víctimas de quemaduras graves y lesiones en la médula espinal, el cráneo y el cerebro, así como a través de la observación, la atención de asistentes y, cuando sea necesario, dirección correctiva del proceso de rehabilitación. Se aplican los siguientes datos:

Rehabilitacion medica

Los transportistas deben asegurarse de que el tratamiento adecuado comience lo más rápido posible después del incidente. Si es necesario, esto debe incluir atención de médicos especialistas o atención médica ocupacional. En el tratamiento deben participar médicos que estén especializados por su formación en medicina de accidentes y tengan experiencia como cirujanos o en ortopedia, estén dotados de una práctica médica técnica y estén preparados para cumplir ciertas funciones con respecto a la compañía de seguros, en particular la presentación de formularios y opiniones de expertos.

Después de ocurrido un incidente, las personas lesionadas deben acudir de inmediato a un médico contratado por el transportista y quien debe acreditar las calificaciones antes mencionadas. Están facultados por el transportista para iniciar un tratamiento adicional y decidir si se debe proporcionar un tratamiento general o un tratamiento especial, en casos de lesiones graves.

En el caso de lesiones especialmente graves, el sistema de seguros de accidentes exige los más altos requisitos en el tratamiento de la persona lesionada. Por lo tanto, las compañías de seguros solo autorizan a hospitales especialmente calificados para realizar este tratamiento. Estos hospitales están sujetos a pautas y supervisión especiales.

Los transportistas utilizan ciertos médicos para monitorear y dirigir el tratamiento, quienes están obligados a supervisar el tratamiento, hacer informes al transportista y, si es necesario, proponer medidas de rehabilitación adicionales.

Las prestaciones de tratamiento y rehabilitación médica son asumidas íntegramente por el sistema de seguro de accidentes (sin copago por parte del asegurado). Esto cumple con el principio de compensación por lesiones del sistema.

rehabilitación ocupacional

Si la rehabilitación médica por sí sola no puede hacer que las personas lesionadas puedan volver a sus puestos de trabajo, entonces el transportista debe prever la rehabilitación ocupacional. La ley prevé una rehabilitación que se ajuste a las circunstancias de cada caso individual (gravedad de la discapacidad, nivel de educación, calificaciones e inclinaciones ocupacionales, edad de los lesionados). La rehabilitación puede traducirse en medidas específicas de la planta, como la adaptación del puesto de trabajo a la discapacidad; asistencia para obtener un puesto en la planta donde ocurrió el accidente o en otra planta; o apoyo financiero para el empleador que está preparado para proporcionar empleo. También se cubre la capacitación ocupacional, incluido el reciclaje para una ocupación completamente nueva.

Dado que el sistema es responsable de proporcionar rehabilitación médica y ocupacional, las medidas necesarias de rehabilitación ocupacional pueden planificarse e iniciarse durante la rehabilitación médica con la participación de los heridos y los médicos. Esta tarea es realizada por consejeros ocupacionales—empleados de los transportistas especialmente calificados y experimentados. Visitan a los heridos graves mientras aún están hospitalizados, asisten a los asegurados, especialmente en la búsqueda y selección de medidas de rehabilitación adecuadas y prometedoras, y permanecen con ellos hasta que se reincorporan a la vida laboral.

rehabilitación social

La rehabilitación médica y ocupacional son condiciones previas esenciales para que las personas lesionadas puedan volver a vivir lo más posible como lo hacían antes de la lesión. Más allá de esto, sin embargo, también se debe garantizar que aquellos que sufren efectos de salud a largo plazo no solo puedan reanudar el trabajo, sino también la vida social, familiar y cultural. Con este fin, el transportista también brinda beneficios de rehabilitación social; por ejemplo, ayudas a vehículos para favorecer la movilidad, deportes de minusválidos para ayudar a promover la salud y la participación en la vida social, ayudas al hogar o creación y equipamiento de un apartamento adaptado para personas con minusvalías.

Beneficios monetarios

Durante la rehabilitación, los lesionados tienen derecho al pago continuo de salarios por parte del empleador en el primer período de incapacidad para trabajar como resultado del incidente (al menos seis semanas por el contrato sindical). Luego, el transportista debe proporcionar "pago de reemplazo" durante el período de rehabilitación médica. La prestación por invalidez corresponde, por lo general, al salario neto en el momento del siniestro, con deducciones por la cotización de los trabajadores a la seguridad social y al seguro de desempleo (actualmente casi el 13 por ciento). Durante la rehabilitación ocupacional, se paga un beneficio de reemplazo de salario transitorio, que es algo menor que el pago por discapacidad. Estos beneficios se pagan durante la duración de la rehabilitación médica y ocupacional para que los asegurados y sus familias estén económicamente seguros. El pago continuo de primas a las demás ramas del sistema de seguridad social evita vacíos en la cobertura del seguro.

Compensación Financiera a través de Rentas Vitalicias

anualidades de seguros

Los asegurados reciben rentas vitalicias como compensación por los problemas de salud restantes de un accidente de trabajo o enfermedad profesional. Estas pensiones se otorgan únicamente al cierre del proceso de rehabilitación y suponen una disminución definitiva de la capacidad de ingresos (generalmente 20%) por un período mínimo (más allá de las 13 semanas posteriores al accidente de trabajo). Las rentas vitalicias se calculan de acuerdo con el grado de disminución de la capacidad de ganancia y el ingreso anual del trabajo.

El principio de "calificación de daño abstracto" se aplica para determinar el grado de disminución de la capacidad de ingresos. En consecuencia, se tiene en cuenta la pérdida de poder adquisitivo en el mercado laboral general y no la pérdida concreta de ingresos (salarios perdidos) provocada por un accidente de trabajo o una enfermedad profesional. La medición de la disminución de la capacidad de ingresos depende principalmente de la gravedad del problema de salud, que a su vez es evaluado por la opinión experta de un médico. Esto ayuda a minimizar los costos administrativos y también reduce al mínimo la carga sobre los asegurados y sus empleadores. En la mayoría de los casos, la calificación de daños abstractos para las rentas vitalicias funciona de modo que los asegurados no estén en una posición económica general peor después del incidente del seguro que antes. En muchos casos, en efecto, se produce una cierta mejora de la posición, de modo que las rentas vitalicias contribuyen de hecho a compensar los daños inmateriales. Los principios de la calificación abstracta de daños y de la “rehabilitación antes de la anualidad” funcionan contra el peligro de que se desarrolle una “mentalidad de anualidad” entre los asegurados. Los asegurados están motivados, a pesar de los continuos problemas de salud, a buscar un empleo remunerado.

El principio de la calificación de daños abstractos se complementa con factores de evaluación de daños concretos para garantizar que se realice una compensación adecuada en todos los casos.

El ingreso anual ganado es la segunda base sobre la cual se calculan las anualidades. Por esto se entiende la suma de todos los salarios y rentas por cuenta propia devengadas por un asegurado durante el año anterior al siniestro del seguro. Los ingresos anuales deben reflejar el nivel de vida que el asegurado había alcanzado en el momento del accidente de trabajo.

Bajo ciertas condiciones, las rentas vitalicias por invalidez pueden ser total o parcialmente indemnizadas.

Pensiones de sobrevivientes y otros beneficios por muerte

Las viudas, los viudos y los huérfanos, y bajo condiciones específicas también los padres, tienen derecho a pensiones de sobrevivientes en caso de fallecimiento de las personas aseguradas por accidentes y enfermedades relacionadas con el trabajo. La función de estas pensiones es reponer los apoyos perdidos por fallecimiento. El cálculo, como en el caso de las anualidades por lesiones, se basa en los ingresos del trabajo. Se gradúa de acuerdo a la necesidad de los sobrevivientes (especialmente viudas con versus sin hijos; niños huérfanos de uno o ambos padres). En el caso de las pensiones de sobrevivientes se tienen en cuenta los ingresos del trabajo y los ingresos de reemplazo del trabajo, con excepción de los huérfanos menores de 18 años. En este último caso se aplica el principio de sustitución de pérdidas: sólo aquellos que realmente dependen de la ayuda reciben los beneficios en la medida requerida y proporcionada.

Junto con las pensiones de sobrevivientes, se garantizan los costos de transporte y entierro.

Las pensiones de viudedad y viudez se otorgan hasta que se vuelvan a casar; en caso de nuevo matrimonio se paga una liquidación de dos veces la anualidad anual.

Financiamiento y Ley de Primas

Existen diferencias considerables entre las tres ramas del sistema de seguros de accidentes (industrial, agrícola y estatal) en cuanto al financiamiento y la ley de primas. La siguiente discusión trata únicamente del seguro de accidentes industriales.

Los costos del sistema de seguro de accidentes laborales se financian casi exclusivamente con las primas de los empleadores. Los ingresos adicionales recibidos por reclamaciones de indemnizaciones a terceros (especialmente por accidentes de tráfico), plusvalías, recargos y multas son relativamente poco significativos. Cabe destacar que el sistema de seguro de accidentes de trabajo funciona sin asistencia financiera del gobierno. Los ingresos se recaudan y utilizan únicamente para cumplir con la obligación legal; está prohibido intentar obtener ganancias.

Las primas para empresas individuales se calculan sobre la base de los salarios de los empleados que están sujetos a la prima (o de los ingresos del trabajo o del monto del seguro del empleador). La ley de primas tiene particularmente en cuenta la ocurrencia de accidentes y la consiguiente amenaza de accidente en las ramas de la industria y las empresas individuales. Se distinguen tres niveles:

El primer nivel de prima se otorga reuniendo una o más ramas de la industria en una compañía de seguros industrial como grupo de riesgo común. Por ejemplo, en la industria de la construcción ocurren más incidentes de seguros y más graves que en la fabricación de herramientas de precisión. Por lo tanto, las primas para un operador de construcción son considerablemente más altas en promedio que las de un operador en la fabricación de herramientas de precisión.

En el segundo nivel, a nivel de cada transportista individual, las ramas industriales incluidas en este transportista —los albañiles, techadores y conserjes de la industria de la construcción, por ejemplo— se clasifican según los costos de los accidentes en los diferentes grupos de riesgo. La asignación general de ramas de la industria en grupos de riesgo produce tablas de riesgo para cada compañía. Cada negocio individual es evaluado por el transportista según el grupo de riesgo sobre la base de las tablas de riesgo. Las diferentes partes constituyentes de un negocio se asignan a varios grupos de riesgo correspondientes. Las tablas de riesgo se actualizan sobre la base de estudios estadísticos quinquenales sobre la frecuencia y los costes de los accidentes. Por medio de los grupos de riesgo, se diferencia el monto de las primas para las ramas individuales de la industria agrupadas dentro de una misma asociación comercial.

En el tercer paso, las primas se modifican una vez más a nivel de las empresas individuales. Aquí, los criterios pueden ser el número, la gravedad y el costo de los accidentes relacionados con el trabajo (excluyendo los accidentes de trayecto) durante los últimos 1 a 3 años comerciales. La compañía de seguros puede reducir la prima de una empresa con una incidencia de accidentes por debajo del promedio, o imponer un recargo a la prima en el caso de una incidencia de accidentes por encima del promedio. Los transportistas están autorizados a decidir de forma independiente sobre los detalles adicionales (imponer recargos u otorgar reducciones de primas, o combinar ambos).

Se supone que la graduación de las primas para las diversas ramas de la industria y las empresas individuales de acuerdo con las tendencias de los accidentes debe hacer que los empleadores sean conscientes de que el costo de las primas del seguro de accidentes también depende de los esfuerzos y el éxito de la prevención, y estimular los esfuerzos en este sentido. dirección.

El sistema de seguro de accidentes se financia mediante un procedimiento de prorrateo retroactivo para cubrir los costos. El monto a prorratear es el exceso de gastos sobre los ingresos, calculado retroactivamente para cada ejercicio presupuestario. El débito de prorrateo se divide entre las empresas integrantes individuales de las respectivas compañías de seguros de acuerdo con los cómputos de prima (grupo de riesgo de la empresa, salario total pagado en ese año de prima y, en su caso, el recargo o reducción de prima). Naturalmente, los costos continuos deben financiarse por adelantado. Esto proviene de la recaudación de los fondos de trabajo y de las primas pagadas por anticipado. Para compensar las fluctuaciones a largo plazo de las primas, las aseguradoras de accidentes deben crear fondos de reserva. Estos fondos se invierten preferentemente en establecimientos que sirven para cumplir con las funciones del sistema de seguro de accidentes, por ejemplo, centros de capacitación u hospitales de atención de accidentes.

Como las primas del seguro de accidentes no pueden ser calculadas por el empleador, la compañía de seguros hace el cálculo y notifica al empleador.

En el sistema alemán de seguros de accidentes, que está organizado por rama industrial, los cambios estructurales en la economía pueden generar una carga financiera indefendiblemente pesada para algunas compañías de seguros. Este es especialmente el caso de la industria minera del carbón. El número de mineros del carbón que trabajan ha disminuido sustancialmente en las últimas décadas, pero la compañía de seguros para la minería debe pagar anualidades que datan de un período en el que se emplearon varias veces más mineros. Para remediar este aumento extremo, que ya no es sostenible, en la carga de las primas para esa rama de la industria, se introdujo por ley en 1968 un método para compartir la carga entre las diversas compañías de seguros. Las otras compañías de seguros están obligadas a recaudar un prorrateo adicional para llenar las brechas financieras entre aquellas compañías de seguros que tienen derecho a la compensación. Los legisladores extendieron así la noción fundamental de solidaridad, que se aplica dentro de cada aseguradora de accidentes individual, a todas las empresas industriales.

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