Фонды и развитие

Государственная система страхования от несчастных случаев была введена в качестве самостоятельной отрасли социального обеспечения законом о страховании от несчастных случаев 1884 г. и существует с 1885 г. На нее возложены следующие юридические обязанности:

• Система страхования от несчастных случаев с использованием всех соответствующих средств должна способствовать предупреждение несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. В будущем эта роль должна быть расширена.

• В случае несчастного случая на рабочем месте или возникновения профессионального заболевания перед системой стоит задача обеспечить полную компенсацию за травму или ущерб. В этом качестве основной целью является восстановление здоровья застрахованного в максимально возможной степени и реинтеграция застрахованного в профессиональную и социальную жизнь (медицинская, профессиональная и социальная реабилитация). Кроме того, постоянные проблемы со здоровьем должны компенсироваться за счет аннуитетных платежей. Если дело заканчивается смертью, оставшиеся в живых получают пенсии и другие денежные пособия.

В ходе своего развития система постоянно дорабатывалась и расширялась во многих отношениях. Это относится, в частности, к застрахованным предприятиям (все включено с 1942 г.), застрахованным группам (например, включение школьников, студентов и воспитанников детских садов в 1971 г.), типам требований (расширение 1925 г., включающее несчастные случаи на дорогах, несчастные случаи, которые происходят во время эксплуатации техники на производстве и профессиональных заболеваний) и индексации денежного довольствия (с 1957 г.). Постоянное совершенствование мер, методов и практики профилактики и реабилитации также имеет большое значение.

Структура и организация

Осуществление страхования от несчастных случаев в настоящее время возложено законом на 110 страховщиков от несчастных случаев. (Беруфгеноссеншафтен). Они организованы в рамках публичного права, в основном как «корпорации публичного права». Следует различать три домена:

• страхование от несчастных случаев на производстве (включая страхование от несчастных случаев на море) с 35 перевозчиками, организованными по отраслям промышленности (например, горнодобывающая, химическая, торговая или система здравоохранения)

• страхование от несчастных случаев в сельском хозяйстве с 21 региональным перевозчиком

• страхование от несчастных случаев для государственного сектора с 54 перевозчиками, которые по большей части соответствуют правительственным подразделениям (федеральные, государственные и муниципальные группы, с отдельными фондами для почтовой службы, железных дорог и пожарных служб).

Наиболее значимому сектору — страхованию от несчастных случаев на производстве — уделяется наибольшее внимание в последующем обсуждении. Являясь корпорациями публичного права, (Беруфгеноссеншафтен) находятся под управлением правительства и, как таковые, являются частью правовой системы. С другой стороны, они независимы и во многих отношениях самоуправляемы. Оба органа самоуправления, собрание представителей и совет директоров каждого перевозчика состоят в равной пропорции из представителей работодателей и работников, избранных путем выборов. Они принимают решения, необходимые для применения страхования от несчастных случаев в рамках закона. В то время как предпосылки и объем страховых выплат регулируются законом в отдельных случаях, система страхования от несчастных случаев сохраняет значительную свободу самоуправления и принятия решений в установлении страховых взносов и особенно в области предотвращения, которую самоуправление выполняет с конкретизирующие и организационные положения. Административные органы г. (Беруфгеноссеншафтен) также решают вопросы организации, персонала и бюджета. Надзор со стороны государственных органов обеспечивает соответствие решений органов самоуправления и административного персонала закону.

Тенденции аварийности и финансов

Количество несчастных случаев, связанных с работой и поездками на работу, постоянно снижалось на протяжении многих лет, пока не увеличилось из-за присоединения к новой федеральной земле в 1991 году. Тенденцию в системе страхования от несчастных случаев на производстве можно резюмировать следующим образом: , частота регистрируемых несчастных случаев на работе и в пути на работу на 1,000 работников, занятых полный рабочий день, снизилась менее чем вдвое в период с 1960 по 1990 год. Эта положительная тенденция может быть еще более четко продемонстрирована в случае тяжелых несчастных случаев, повлекших за собой компенсацию через аннуитеты: снижение аварийности почти на две трети. ДТП со смертельным исходом сократилось примерно на три четверти. Профессиональные заболевания расходятся с этой тенденцией и не показали единой модели изменений в течение этого периода времени. По мере того, как к перечню профессиональных заболеваний постепенно добавлялись новые профессиональные заболевания, число случаев профессиональных заболеваний увеличивалось как в отношении профилактики, так и реабилитации.

Общее снижение количества и тяжести страховых случаев от несчастных случаев благоприятно сказалось на затратах. С другой стороны, увеличению расходов способствовали следующие факторы: индексация денежных пособий, общее увеличение расходов на здравоохранение, увеличение числа застрахованных, расширение охвата страхованием, особенно от профессиональных заболеваний, и усилия по улучшению и усилить профилактические и реабилитационные меры системы. В целом расходы выросли меньше, чем базовая заработная плата, которая используется для расчета премий. Средняя премия по страхованию от несчастных случаев на производстве снизилась с 1.51% в 1960 г. до 1.36% в 1990 г. В результате расходов, связанных с воссоединением Германии, средняя премия выросла до 1.45% в 1994 г.

Распределение затрат по трем областям ответственности (профилактика, реабилитация и финансовая компенсация) с 1960 по 1994 год изменилось следующим образом:

• Затраты на профилактику увеличились с 2.6 до 7.1%. Это связано с неуклонным совершенствованием, усилением и расширением профилактических мероприятий системы.

• Доля затрат на реабилитацию (включая платежи) увеличилась с 20.4 до 31.2%. В этой области увеличение затрат в отрасли здравоохранения не может быть поглощено только снижением частоты несчастных случаев.

• Доля расходов на аннуитеты и пенсии снизилась с 77% до 61.7%. Несмотря на индексацию аннуитетов и пенсий, они не увеличились в такой степени, как расходы на реабилитацию.

В других отраслях немецкой системы социального обеспечения бремя страховых взносов за это время значительно возросло. В среднем стоимость страховых взносов по всем отраслям социального страхования в ФРГ составляла в 25.91 г. 100 DM на 1960 DM заработной платы; эта цифра выросла до 40.35 немецких марок на 100 немецких марок, выплаченных к 1994 году. Доля средней премии по страхованию от несчастных случаев в бремени страховых взносов всей системы социального страхования снизилась с 5.83% в 1960 году до 3.59% в 1994 году. валовой национальный продукт остался примерно на уровне 0.5%. Таким образом, только в области страхования от несчастных случаев экономика могла быть в определенной степени освобождена от социальных налогов.

Решающей причиной этой положительной тенденции стало снижение частоты и серьезности несчастных случаев, как показано выше. Кроме того, благодаря дальнейшему развитию реабилитационной практики системе страхования от несчастных случаев удалось во многих случаях предотвратить или свести к минимуму длительную нетрудоспособность. В результате случаи аннуитета были почти постоянными, несмотря на 40-процентное увеличение числа застрахованных за этот период.

Снижение частоты несчастных случаев можно объяснить многими причинами и явлениями: модернизация методов производства (особенно автоматизация) и структурный сдвиг из производственного сектора в сферу услуг и связи; усилия по предотвращению, предпринятые системой страхования от несчастных случаев, внесли существенный вклад в это финансовое и гуманитарное достижение.

Основные принципы и особенности немецкой системы страхования от несчастных случаев

Предполагается, что система должна обеспечить всестороннюю социальную защиту лицам, пострадавшим от несчастных случаев на производстве или профессиональных заболеваний. Это также освобождает тех, кто несет ответственность за такие несчастные случаи и болезни на заводах, от бремени ответственности перед пострадавшими. Следующие основные принципы можно отнести к этим двойным целям системы, которые характеризовали ее с момента ее создания:

Ответственность работодателей за производственный травматизм заменена публично-правовой обязанностью системы страхования от несчастных случаев по предоставлению льгот («освобождение ответственности работодателей»). Любые гражданские иски о возмещении ущерба со стороны застрахованного против владельца бизнеса или других сотрудников компании исключены.

Платежи в систему страхования от несчастных случаев осуществляют только собственники бизнеса, поскольку они несут ответственность за производственные опасности и освобождаются от рисков ответственности системой страхования от несчастных случаев.

Страховые выплаты, основанные на принципе возмещения вреда, заменяют требования гражданско-правовой ответственности к работодателям.

Страховые выплаты предоставляются независимо от официального подтверждения наличия страховых отношений и от уведомления работодателем страховой компании от несчастных случаев. Тем самым обеспечивается более надежная и эффективная защита для всех лиц, законодательно охваченных страховой защитой.

Страховые выплаты предоставляются по общему принципу, независимо от того, кто виноват, и без иска уполномоченного лица. Таким образом, трудовые отношения освобождаются от споров по вопросу о вине.

В качестве важного дополнения к задаче предоставления страховых выплат система страхования от несчастных случаев отвечает за предотвращение несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Система освобождает работодателя от ответственности, но не от ответственности за организацию безопасных и здоровых условий труда. Тесная связь профилактики с реабилитацией и финансовой компенсацией имеет принципиальное значение.

Основные организационные принципы уже обсуждались выше (организована как корпорация публичного права с правом самоуправления и структурирована по отраслевому признаку).

Взаимосвязь различных сфер ответственности друг с другом определяется двумя принципами: Основная цель должна состоять в том, чтобы с помощью соответствующих превентивных мер снизить количество страховых случаев («приоритет предотвращения над компенсацией»). В случае страхового случая основной целью должна быть реабилитация пострадавшей стороны в медицинском, профессиональном и социальном плане, насколько это возможно. Только после этого оставшаяся инвалидность компенсируется в виде денежных выплат («реабилитация до аннуитета»).

В следующих разделах будет показано, как эти основные принципы действуют в конкретных областях ответственности системы страхования от несчастных случаев.

предотвращение

Задача профилактики исходит из следующих соображений: система страхования от несчастных случаев, которая несет расходы в связи с несчастными случаями на производстве и профессиональными заболеваниями в рамках реабилитации и компенсации, должна, прежде всего, иметь возможность предотвращать возникновение травм постольку, поскольку насколько это возможно. Работодатели должны знать, что они по-прежнему несут ответственность за здоровье и безопасность на рабочем месте, даже несмотря на то, что их прямая ответственность перед работниками была заменена системой страхования от несчастных случаев. Связь между страхованием от несчастных случаев и предотвращением несчастных случаев должна давать понять заинтересованным сторонам, особенно работодателям, что капиталовложения в безопасность на рабочем месте окупаются, прежде всего в гуманитарном смысле, за счет предотвращения человеческих страданий, но также и в экономическом смысле, за счет уменьшения страховых взносов от несчастных случаев и расходов компании в результате травм. Структурирование системы страхования от несчастных случаев на производстве по отраслям и привлечение заинтересованных сторон в рамках самоуправления приводит к высокой степени практического превентивного опыта, а также к принятию и мотивации со стороны пострадавших. Эта тесная связь между страхованием от несчастных случаев и предотвращением несчастных случаев отличает немецкую систему от систем большинства других стран, которые обычно предусматривают проверку безопасности на рабочем месте государственными чиновниками. Такие органы по охране труда также существуют в Германии в дополнение к службе технического контроля страховщиков от несчастных случаев. Эти два учреждения дополняют друг друга и сотрудничают друг с другом. Обязанности органов государственного надзора (заводская инспекция) выходят за рамки функций службы технического контроля страховщиков от несчастных случаев (регулирование рабочего времени, защита групп особо высокого риска, таких как несовершеннолетние и беременные женщины, охрана окружающей среды).

Полномочия системы страхования от несчастных случаев оговаривают только основные предпосылки, предоставляя перевозчикам самоуправление значительной свободой в деталях, особенно в отношении особенностей в конкретных отраслях, которые применяются к отдельным установкам или ко всему объекту и в целом. нормативные документы.

Наиболее важные аспекты системной концепции предотвращения включают следующее:

Ассоциация (Беруфгеноссеншафтен) обязаны издавать инструкции по предотвращению несчастных случаев на конкретных опасных участках. Эти инструкции должны рассматриваться работодателями и застрахованными лицами как закон. Соблюдение этих указаний может быть обеспечено перевозчиками путем применения санкций (штрафов). Эти правила основаны на промышленном опыте и будут постоянно корректироваться в соответствии с требованиями технического развития.

У каждого перевозчика есть собственная специализированная служба мониторинга, которая консультирует и контролирует бизнес. Они укомплектованы специально обученными наблюдателями, особенно инженерами и учеными, и поддерживаются экспертами в других дисциплинах в зависимости от обслуживаемой отрасли промышленности. Полномочия служб мониторинга варьируются от предоставления рекомендаций по обязательным правилам до закрытия части предприятия в случае острой угрозы здоровью.

Перевозчики предоставляют врачам компании и специалистам по безопасности консультации, обучение, информационную литературу и помощь в работе. Эти внутренние эксперты по безопасности труда являются важными консультантами для служб мониторинга. Это отраслевое сотрудничество направлено на заблаговременное выявление опасностей несчастных случаев и связанных с работой опасностей для здоровья, а также на принятие соответствующих защитных мер.

Службы мониторинга перевозчиков проверяют, соблюдают ли работодатели свои обязательства по привлечению врачей компании и специалистов по безопасности. Некоторые торговые ассоциации имеют собственных врачей и экспертов, к которым их компании-члены могут обращаться в тех случаях, когда они не наняли своих собственных.

Обучение и повышение квалификации лиц, ответственных за выполнение мер по охране труда на предприятиях, в основном находится в руках перевозчиков. Программы обучения адаптированы к потребностям отдельных отраслей промышленности. Они нацелены и дифференцированы в соответствии с различными уровнями ответственности станции. Многие компании по страхованию от несчастных случаев имеют собственные учебные центры.

Страховщики от несчастных случаев обращаются к работодателям и менеджерам с вопросами, касающимися безопасности на рабочем месте, информируя их и мотивируя на улучшение профилактики. Внимание к малому и среднему бизнесу в последнее время стало центром превентивных усилий.

Службы технического контроля перевозчиков также консультируют сотрудников по рискам для здоровья и безопасности на рабочих местах. Большое значение в этой связи приобретает сотрудничество с рабочими советами, которые представляют интересы работников внутри компании. Работники должны участвовать в организации рабочей среды и использовать их опыт. Практические решения проблем безопасности часто можно найти, усилив участие сотрудников. Повышение безопасности может повысить мотивацию сотрудников и их удовлетворенность работой, а также положительно повлиять на производительность.

Службы технического контроля перевозчиков регулярно инспектируют предприятия и расследуют случаи несчастных случаев или профессиональных заболеваний. Затем они проводят множество индивидуальных измерений в соответствии с имеющимися опасностями, чтобы разработать необходимые защитные меры. Результаты этих измерений, анализа рабочего места и проблем вместе со знаниями, полученными в результате медицинского обслуживания на производстве, обобщаются с использованием современных методов обработки данных и используются на всех предприятиях для дальнейшего продвижения профилактики.

Перевозчики имеют специализированные испытательные полигоны, на которых тестируются определенные виды оборудования и средства безопасности. Благодаря этому и по совету производителей и операторов технического оборудования перевозчики получают подробную информацию, которую они переводят в практическую работу по профилактике на предприятиях, а также внедряют в национальные, европейские и международные стандарты.

Ассоциация (Беруфгеноссеншафтен) сами провели, инициировали или финансировали множество ориентированных на потребности и использование исследовательских проектов для расширения знаний в области безопасности и охраны здоровья.

В интересах как работодателей, так и работников вся профилактическая работа перевозчиков направлена ​​на организацию мероприятий по охране труда и технике безопасности максимально эффективно и экономично. Стратегии реализации также должны быть практичными. Также контролируется эффективность профилактической работы.

Объем страховой защиты

Застрахованный

Работники, которые работают или проходят обучение, являются застрахованными лицами по системе страхования от несчастных случаев. Страховая защита предоставляется независимо от возраста, пола, семейного положения, национальности, уровня оплаты труда или стажа работы. Страховая защита также гарантируется в том случае, если предприятие еще не зарегистрировалось в страховой компании от несчастных случаев или не уплатило страховые взносы.

В обязательном порядке застрахованы надомники и лица, работающие в качестве наемных работников в домашних отраслях, а также лица, получающие реабилитационные меры от страховой компании, и работодатели в некоторых отраслях. Все остальные работодатели могут добровольно застраховать себя через систему.

В системе страхования от несчастных случаев в сельском хозяйстве в обязательном порядке застрахованы работники, сельскохозяйственные работодатели и супруги работодателей, которые работают.

В государственной системе страхования от несчастных случаев помимо служащих застрахованы многие группы (но не гражданская служба и солдаты). Среди них студенты, школьники и детсадовцы. Также охватываются лица, действующие в интересах общественного блага, и работающие заключенные. Большая часть застрахованных в рамках государственной программы пользуется страховкой без страховых взносов, финансируемой федеральными, государственными и местными органами власти.

Страховые случаи

Страховыми случаями или происшествиями в системе страхования от несчастных случаев являются несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Несчастные случаи, происходящие во время использования или эксплуатации оборудования, а также несчастные случаи при поездках на работу также считаются несчастными случаями на производстве. Решающими критериями страховых случаев являются следующие:

• членство в страховой группе

• телесные повреждения в результате внезапного несчастного случая на производстве

• осуществление застрахованной деятельности в момент несчастного случая или в момент причинения вреда здоровью; Покрываемая деятельность – это деятельность, тесно связанная с трудовыми отношениями.

• несчастный случай или повреждение здоровья, вызванное деятельностью, покрываемой страхованием.

Вина страхователя не влечет за собой недействительность претензии. Но если единственные существенные причины несчастного случая связаны с частной сферой, то покрытие не будет применяться — например, несчастный случай, когда человек находился в состоянии алкогольного опьянения или в результате насильственного спора. Страховое покрытие не распространяется на травмы, которые, хотя и произошли в ходе застрахованной деятельности, тем не менее возникли в результате ранее существовавших проблем со здоровьем; это относится в основном к сердечным приступам и грыже диска.

Профессиональные заболевания (те, которые, как известно с медицинской точки зрения, вызваны особыми воздействиями, которым определенные группы подвергаются в своей работе в большей степени, чем население в целом) включены в официальный список. Если имеется новая информация о заболевании, которого нет в списке, перевозчики могут компенсировать заболевание как профессиональное заболевание.

Уведомление и статистический учет страховых случаев

Как правило, пособия по страхованию от несчастных случаев не должны запрашиваться пострадавшей стороной, а должны предоставляться по инициативе перевозчиков. Это предполагает, что о случаях сообщают каким-то другим способом — работодатели, врачи и больницы обязаны информировать перевозчиков. Это является основой для комплексного статистического учета несчастных случаев и профессиональных заболеваний.

Реабилитация

Система несет юридическую ответственность за предоставление комплексных медицинских, профессиональных и социальных реабилитационных услуг в случае несчастного случая или возникновения профессионального заболевания. Целью этого мандата является, насколько это возможно, восстановление здоровья и реинтеграция раненых в работу и общество. Наряду с упомянутым выше принципом «реабилитация до аннуитета» система предоставляет все реабилитационные льготы страховщика от несчастных случаев «из одних рук». Это гарантирует быструю и последовательную программу реабилитации, скоординированную с состоянием здоровья человека, уровнем образования и личной ситуацией. Перевозчик не ограничивается выплатой пособий и обеспечением ухода за пострадавшими. Скорее, носитель оптимизирует реабилитацию с помощью специально квалифицированных и оборудованных врачей и больниц, путем создания собственных клиник перевозчика, особенно для лечения пострадавших с тяжелыми ожогами и травмами спинного мозга, черепа и головного мозга, а также посредством наблюдения, сопровождающего ухода и, при необходимости корректирующее руководство реабилитационным процессом. Применяются следующие сведения:

Медицинская реабилитация

Перевозчики должны обеспечить, чтобы надлежащее лечение началось как можно быстрее после инцидента. При необходимости это должно включать помощь врачей-специалистов или профессиональную медицинскую помощь. В лечении должны участвовать врачи, которые специализируются в связи с подготовкой в ​​области медицины катастроф и имеют опыт работы в качестве хирургов или ортопедов, оснащены технической медицинской практикой и готовы выполнять определенные обязанности в отношении страховой компании, в частности, подавать формы и мнения экспертов.

После инцидента пострадавшие должны немедленно обратиться к врачу, который работает по контракту с перевозчиком и должен подтвердить вышеуказанную квалификацию. Перевозчик уполномочивает их начать дальнейшее лечение и решить, следует ли предоставлять общее лечение или специальное лечение - в случае серьезных травм.

В случае особо тяжелой травмы система страхования от несчастных случаев предъявляет самые высокие требования к лечению пострадавшего. Поэтому страховые компании разрешают проводить такое лечение только в специализированных больницах. Эти больницы подчиняются особым правилам и надзору.

Перевозчики используют определенных врачей для контроля и руководства лечением, которые должны контролировать лечение, представлять отчеты перевозчику и, при необходимости, предлагать дальнейшие реабилитационные меры.

Льготы на лечение и медицинскую реабилитацию полностью берет на себя система страхования от несчастных случаев (без доплаты со стороны застрахованного). Это соответствует принципу компенсации травм системы.

Профессиональная реабилитация

Если только медицинская реабилитация не может обеспечить пострадавшим возможность вернуться на работу, то перевозчик должен обеспечить профессиональную реабилитацию. Закон предусматривает реабилитацию, соответствующую обстоятельствам каждого отдельного случая (тяжести инвалидности, уровню образования, профессиональной квалификации и наклонностям, возрасту пострадавшего). Реабилитация может привести к мерам, специфичным для завода, таким как адаптация рабочего места к инвалидности; помощь в получении должности на заводе, где произошла авария, или на другом заводе; или финансовая поддержка работодателя, готового предоставить работу. Охватывается также профессиональное обучение, включая переподготовку для совершенно новой профессии.

Поскольку система отвечает за обеспечение медицинской, а также профессиональной реабилитации, необходимые мероприятия по профессиональной реабилитации могут быть запланированы и начаты во время медицинской реабилитации с участием пострадавших и врачей. Эту задачу выполняют профессиональные консультанты – специально квалифицированные и опытные работники перевозчиков. Они посещают тяжелораненых, пока они еще находятся в больнице, посещают застрахованных лиц, особенно в поиске и выборе подходящих и перспективных реабилитационных мероприятий, и остаются с ними до тех пор, пока они не вернутся в трудовую жизнь.

Социальная реабилитация

Медицинская и профессиональная реабилитация являются важнейшими предпосылками для способности пострадавшего вернуться к жизни, насколько это возможно, как до травмы. Однако помимо этого необходимо также гарантировать, что те, кто страдает от долгосрочных последствий для здоровья, могут не только возобновить работу, но и вернуться к социальной, семейной и культурной жизни. С этой целью перевозчик также предоставляет пособия по социальной реабилитации; например, помощь с транспортными средствами для поощрения мобильности, занятия спортом с ограниченными возможностями для укрепления здоровья и участия в общественной жизни, помощь по дому или создание и оснащение квартиры, приспособленной для людей с ограниченными возможностями.

Денежные выгоды

В период реабилитации пострадавшие имеют право на продолжение выплаты заработной платы работодателем в первый период нетрудоспособности в результате происшествия (не менее шести недель по профсоюзному договору). Затем перевозчик должен обеспечить «замещающую выплату» на период медицинской реабилитации. Пособие по нетрудоспособности, как правило, соответствует чистой заработной плате на момент происшествия — с вычетом взносов работников на социальное обеспечение и страхование по безработице (в настоящее время почти 13%). При трудовой реабилитации выплачивается переходное замещающее пособие, которое несколько меньше пособия по инвалидности. Эти пособия выплачиваются в течение всего периода медицинской и профессиональной реабилитации, чтобы застрахованные и их семьи были финансово обеспечены. Непрерывная уплата страховых взносов в другие отрасли системы социального обеспечения предотвращает возникновение пробелов в страховом покрытии.

Финансовая компенсация через аннуитеты

Страховые аннуитеты

Застрахованные лица получают аннуитеты в качестве компенсации оставшихся проблем со здоровьем в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Эти пенсии назначаются только по завершении процесса реабилитации и предполагают определенное снижение трудоспособности (как правило, 20%) в течение минимального периода времени (свыше 13 недель после несчастного случая на производстве). Аннуитеты рассчитываются в зависимости от степени снижения трудоспособности и годового трудового дохода.

При определении степени снижения трудоспособности применяется принцип «абстрактного рейтинга травматизма». Соответственно, учитывается потеря трудоспособности на общем рынке труда, а не конкретная потеря заработка (потеря заработной платы), вызванная несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием. Измерение снижения трудоспособности зависит в первую очередь от серьезности проблемы со здоровьем, которая, в свою очередь, оценивается экспертным заключением врача. Это помогает минимизировать административные расходы, а также сводит к минимуму нагрузку на застрахованных и их работодателей. В большинстве случаев абстрактный рейтинг травм для аннуитетов работает так, что застрахованные не находятся в худшем общем экономическом положении после страхового случая, чем до него. Действительно, во многих случаях происходит некоторое улучшение положения, так что аннуитеты фактически способствуют возмещению нематериальных убытков. Принципы абстрактного рейтинга травматизма и «реабилитации до выплаты пенсии» работают против опасности развития у застрахованных «менталитета аннуитета». Застрахованные мотивированы, несмотря на сохраняющиеся проблемы со здоровьем, искать оплачиваемую работу.

Принцип абстрактной оценки ущерба дополняется факторами оценки конкретного ущерба, чтобы обеспечить соответствующую компенсацию во всех случаях.

Годовой заработанный доход является вторым основанием для расчета аннуитетов. Под этим подразумевается сумма всей заработной платы и доходов от самозанятости, заработанных застрахованным лицом в течение года, предшествующего страховому случаю. Годовой заработок должен отражать уровень жизни, которого застрахованный достиг на момент несчастного случая на производстве.

При определенных условиях аннуитеты по нетрудоспособности могут быть полностью или частично возмещены.

Пенсии по случаю потери кормильца и другие выплаты в связи со смертью

Вдовы, вдовцы и сироты, а при определенных условиях и родители, имеют право на получение пенсии по случаю потери кормильца в случае смерти застрахованных лиц в результате несчастных случаев на производстве и болезней. Функция этих пенсий состоит в том, чтобы заменить поддержку, утраченную в результате смерти. Расчет, как и в случае аннуитетов по травмам, основан на заработанном доходе. Он градуируется в соответствии с потребностями оставшихся в живых (особенно вдов с детьми и без детей; детей, осиротевших от одного или обоих родителей). Заработанный доход и заработанный замещающий доход учитываются в случае пенсий в связи с потерей кормильца, за исключением детей-сирот в возрасте до 18 лет. В последнем случае применяется принцип возмещения убытков: только те, кто действительно зависит от поддержки, получают выгоды в необходимом и пропорциональном размере.

Наряду с пенсиями в связи с потерей кормильца гарантируются расходы на транспорт и похороны.

Пенсии вдовам и вдовцам назначаются до повторного брака; в случае повторного брака выплачивается удвоенная годовая рента.

Финансирование и закон о премиях

Между тремя отраслями системы страхования от несчастных случаев (промышленной, сельскохозяйственной и государственной) существуют значительные различия в финансировании и законе о страховых взносах. Следующее обсуждение касается только страхования от несчастных случаев на производстве.

Расходы на систему страхования от несчастных случаев на производстве финансируются почти исключительно за счет взносов работодателей. Дополнительный доход, полученный от требований возмещения убытков к третьим лицам (особенно за дорожно-транспортные происшествия), прироста капитала, просроченных платежей и штрафов, имеет относительно небольшое значение. Следует подчеркнуть, что система страхования от несчастных случаев на производстве функционирует без финансовой помощи государства. Доходы собираются и используются исключительно для выполнения юридических обязательств — попытки получения прибыли запрещены.

Премии для индивидуальных предприятий рассчитываются на основе заработной платы работников, подлежащих начислению премии (или дохода от работы, или страховой суммы работодателя). Закон о страховых взносах особенно учитывает возникновение несчастных случаев и связанную с ними угрозу несчастных случаев в отраслях промышленности и на отдельных предприятиях. Различают три уровня:

Первый уровень премии присуждается путем объединения одной или нескольких отраслей промышленности в промышленную страховую компанию в качестве общей группы риска. Например, в строительной отрасли происходит больше и более серьезных страховых случаев, чем в производстве точного инструмента. Таким образом, надбавки за строительный носитель в среднем значительно выше, чем за носитель в производстве точного инструмента.

На втором уровне, на уровне каждого отдельного перевозчика, отрасли промышленности, входящие в этот носитель, например, каменщики, кровельщики и дворники в строительной отрасли, классифицируются по стоимости несчастных случаев в различных группах риска. Общее распределение отраслей промышленности по группам риска дает таблицы рисков для каждого перевозчика. Каждый отдельный бизнес оценивается перевозчиком по группе риска на основании таблиц рисков. Различные составные части бизнеса относятся к различным соответствующим группам риска. Таблицы рисков актуализируются на основе пятилетних статистических наблюдений частоты аварий и затрат. С помощью групп риска дифференцируются размеры страховых взносов для отдельных отраслей промышленности, сгруппированных в рамках одного профессионального объединения.

На третьем этапе премии снова изменяются на уровне отдельных предприятий. Здесь критериями могут быть количество, тяжесть и стоимость несчастных случаев на производстве (исключая несчастные случаи на работе) за последние 1-3 рабочих года. Страховая компания может уменьшить страховую премию предприятия с уровнем несчастных случаев ниже среднего или установить надбавку к страховому взносу в случае несчастных случаев выше среднего. Перевозчики имеют право принимать независимые решения по дальнейшим деталям (наложение дополнительных сборов или предоставление скидки на страховые взносы или их сочетание).

Градация страховых взносов для различных отраслей промышленности и отдельных предприятий в соответствии с тенденцией несчастных случаев должна дать работодателям понять, что стоимость страховых взносов по страхованию от несчастных случаев также зависит от усилий по предотвращению и успеху его предотвращения, и стимулировать усилия в этом направлении. направление.

Система страхования от несчастных случаев финансируется путем ретроактивного распределения расходов. Сумма, подлежащая распределению, представляет собой превышение расходов над доходами, рассчитываемое задним числом для каждого бюджетного года. Распределенный дебет делится между отдельными компаниями-членами соответствующих страховых компаний в соответствии с расчетами премий (группа риска компании, общая заработная плата, выплаченная в этом премиальном году, и, если применимо, надбавка или уменьшение премии). Естественно, текущие расходы должны быть профинансированы заранее. Это происходит от сбора оборотных средств и от предоплаченных премий. Чтобы компенсировать долгосрочные колебания премий, страховщики от несчастных случаев должны создавать резервные фонды. Эти средства преимущественно вкладываются в учреждения, выполняющие задачи системы страхования от несчастных случаев, например в учебные базы или больницы скорой помощи.

Поскольку взносы по страхованию от несчастных случаев не могут быть рассчитаны работодателем, страховая компания производит расчет и уведомляет работодателя.

В немецкой системе страхования от несчастных случаев, организованной по промышленным отраслям, структурные изменения в экономике могут привести к неоправданно тяжелому финансовому бремени для некоторых страховых компаний. Особенно это касается угледобывающей промышленности. Количество работающих шахтеров значительно сократилось за последние десятилетия, но страховая компания по добыче полезных ископаемых, тем не менее, должна выплачивать аннуитеты, которые относятся к периоду, когда было нанято в несколько раз больше шахтеров. Чтобы исправить это крайнее, более неустойчивое увеличение бремени страховых взносов для этой отрасли промышленности, в 1968 г. законом был введен метод распределения бремени между различными страховыми компаниями. заполнить финансовые пробелы между теми страховыми компаниями, которые имеют право на уравнивание. Тем самым законодатели распространили фундаментальное понятие солидарности, применимое в рамках каждой отдельной страховой компании от несчастных случаев, на все промышленные предприятия.

Назад