Основе и развој

Законски систем осигурања од несрећног случаја уведен је као самостална грана социјалног осигурања Законом о осигурању од несрећног случаја из 1884. године и постоји од 1885. године. Има следеће правне одговорности:

• Систем осигурања од незгоде, користећи сва одговарајућа средства, треба да помогне у спречавање незгоде на раду и професионалне болести. У будућности би ову улогу требало проширити.

• У случају незгоде на радном месту или почетка професионалне болести, систем има задатак да обезбеди свеобухватну надокнаду за повреду или штету. У овом својству, примарни циљ је враћање здравља осигураника у највећој могућој мери и реинтеграција осигураника у професионални и друштвени живот (медицинска, професионална и социјална рехабилитација). Стални здравствени проблеми, даље, треба да се надокнаде исплатом ануитета. Ако случај резултира смрћу, преживели добијају пензије и друге новчане накнаде.

У току свог развоја, систем је непрестано мењан и проширен у многим аспектима. Ово се посебно односи на обухваћена предузећа (све укључено од 1942.), групе осигураника (нпр. укључивање школске деце, студената и вртића 1971. године), врсте захтева (1925. проширење на несреће на путу до посла, незгоде које се дешавају док рад опреме на раду и професионалне болести) и индексација новчаних давања (свеобухватна од 1957). Континуирано унапређење мера, метода и пракси за превенцију и рехабилитацију такође је од великог значаја.

Структура и организација

Спровођење осигурања од незгоде тренутно је законом поверено 110 носилаца осигурања од незгоде (Беруфгеноссенсхафтен). Оне су организоване у јавном праву, углавном као „корпорације јавног права”. Треба разликовати три домена:

• осигурање од индустријских незгода (укључујући осигурање за незгоде на мору) са 35 превозника организованих по индустријским гранама (нпр. рударски, хемијски, трговински или здравствени систем)

• осигурање од незгода у пољопривреди, са 21 регионално организованим превозником

• осигурање од незгода за јавни сектор са 54 превозника који највећим делом одговарају државним поделама (савезне, државне и општинске групе, са посебним фондовима за пошту, железницу и ватрогасне службе).

Најзначајнијем сектору — осигурању од незгода у индустрији — посвећује се највећа пажња у наставку расправе. Као корпорације јавног права, (Беруфгеноссенсхафтен) потпадају под државну управу и, као такви, део су правног система. С друге стране, они су независни и самоуправни у многим аспектима. Оба органа самоуправе, представничка скупштина и управни одбор сваког превозника састављени су у једнаким размерама од представника послодаваца и запослених изабраних на изборима. Они доносе одлуке неопходне за примену осигурања од незгоде у законским оквирима. Док су предуслови и обим бенефиција осигурања у појединачним случајевима регулисани законом, систем осигурања од незгоде задржава значајну самоуправну слободу у одлучивању у одређивању премија, а посебно у области превенције, коју самоуправа попуњава са конкретизујући и организациони прописи. Органи управе (Беруфгеноссенсхафтен) такође одлучује о питањима организације, особља и буџета. Надзор од стране државних органа осигурава да су одлуке самоуправног и административног особља у складу са законом.

Трендови у стопама незгода и финансијама

Број несрећа на послу и на путу на посао континуирано се смањивао током много година—све до повећања услед инкорпорације нове савезне државе 1991. Тренд за систем осигурања од незгода у индустрији може се сумирати на следећи начин: стопа незгода—тј. , учесталост пријава несрећа на раду и путовања на посао на 1,000 радника са пуним радним временом—спала на мање од половине између 1960. и 1990. Овај позитиван тренд може се још јасније показати у случају тешких незгода које доводе до компензације путем ануитета: а пад од скоро две трећине стопе незгода. Несреће са смртним исходом смањене су за отприлике три четвртине. Професионалне болести одступају од овог тренда и нису показале униформан образац промене током овог временског периода. Како су нова професионална обољења прогресивно додавана на листу професионалних болести, тако је повећан број случајева професионалних обољења, како у погледу превенције тако иу погледу рехабилитације.

Опште смањење броја и тежине случајева осигурања од незгоде повољно је утицало на трошкове. С друге стране, повећању трошкова допринели су следећи фактори: индексирање новчаних давања, опште повећање трошкова здравствене заштите, повећање броја осигураника, проширење осигурања – посебно за професионалне болести – и настојање да се побољша и интензивирати превентивне и рехабилитационе мере система. Све у свему, расходи су порасли мање од основице зарада која се користи за обрачун премија. Просечна премија осигурања од индустријских незгода смањена је са 1.51% у 1960. на 1.36% у 1990. Као резултат трошкова повезаних са уједињењем Немачке, просечна премија је порасла на 1.45% 1994. године.

Расподела трошкова за три области одговорности (превенција, рехабилитација и финансијска компензација) се од 1960. до 1994. године померила на следећи начин:

• Трошкови превенције порасли су са 2.6 на 7.1%. Ово се може приписати сталном унапређењу, интензивирању и ширењу превентивних мера система.

• Удео трошкова рехабилитације (укључујући и плаћања) порастао је са 20.4 на 31.2%. У овој области, повећање трошкова у индустрији здравствене заштите не може се апсорбовати само смањењем учесталости незгода.

• Удео трошкова за ануитете и пензије смањен је са 77% на 61.7%. Упркос индексацији ануитета и пензија, ово није порасло у истој мери као што су се повећали трошкови рехабилитације.

У другим гранама немачког система социјалног осигурања, терет премија је значајно порастао за то време. У просеку, трошак премија за све гране социјалног осигурања у Немачкој Савезној Републици износио је 25.91 ДМ по 100 ДМ плате 1960. године; ова цифра је порасла на 40.35 ДМ по 100 ДМ плаћених до 1994. Удио просјечне премије осигурања од незгоде у терету премије укупног система социјалног осигурања опао је са 5.83% у 1960. на 3.59% у 1994. години. бруто национални производ је остао на приближно 0.5%. Тако је само у области осигурања од незгоде привреда могла бити у извесној мери растерећена социјалних пореза.

Одлучујући разлог за овај позитиван тренд био је смањење учесталости и тежине несрећа, као што је горе приказано. Поред тога, систем осигурања од несрећног случаја је успео, даљим развојем рехабилитационе праксе, да спречи или минимизира дуготрајне инвалидности у многим случајевима. Као резултат тога, случајеви ануитета су готово константни упркос порасту осигураника од 40% у том временском периоду.

Смањење учесталости несрећа може бити праћено многим узроцима и развојем – модернизацијом производних метода (посебно аутоматизације) и структурним померањем са производног сектора на услужне и комуникационе индустрије; напори на превенцији које предузима систем осигурања од незгода дали су значајан допринос овом финансијском и хуманитарном достигнућу.

Основни принципи и карактеристике немачког система осигурања од незгода

Систем би требало да пружи свеобухватну социјалну сигурност појединцима погођеним несрећама на раду или професионалним болестима. Такође ослобађа оне који су одговорни за овакве незгоде и болести у постројењима са терета одговорности за повређене. Следећи основни принципи могу се пратити у овим двоструким циљевима система, који су га обележили од његовог почетка:

Одговорност послодаваца за повреде на раду замењена је јавноправном обавезом система осигурања од незгоде да обезбеди бенефиције („ослобађање од одговорности послодавца“). Искључује се било каква грађанска тужба осигураника против власника предузећа или других запослених у компанији.

Власници предузећа сами плаћају систем осигурања од несрећног случаја, јер сносе одговорност за индустријске хазарде и ослобађају се ризика одговорности путем система осигурања од незгоде.

Накнаде из осигурања, засноване на принципу накнаде штете, замена су за потраживања од стране послодавца.

Накнаде осигурања се пружају независно од формалног доказа о односу осигурања и независно од обавештења послодавца носиоцу осигурања од незгоде. Тиме је обезбеђена поузданија и делотворнија заштита за сва лица која су законом обухваћена осигурањем.

Накнаде осигурања се обезбеђују, по општем принципу, без обзира на то ко је крив и без тужбе од стране овлашћеног лица. Тиме је радни однос ослобођен спорова о питању кривице.

Као важан додатак задатку обезбеђивања бенефиција из осигурања, систем осигурања од несрећног случаја је одговоран за спречавање незгода на раду и професионалних болести. Систем ослобађа послодавца одговорности, али не и одговорности за организовање безбедног и здравог радног окружења. Тесна повезаност превенције са рехабилитацијом и новчаном надокнадом је од фундаменталног значаја.

О основним организационим принципима је већ било речи (организовано као корпорација јавног права са моћи самоуправе и структурирано према индустријској грани).

Однос различитих области одговорности један према другом обележен је са два принципа: Примарни циљ мора бити да се број случајева осигурања одржи што мањим путем одговарајућих превентивних мера („приоритет превенције над компензацијом“). У случају потраживања од осигурања, примарни циљ мора бити рехабилитација оштећеног у медицинској, професионалној и социјалној мери колико је то могуће. Тек тада ће се евентуални преостали инвалидитет надокнадити у облику новчаних исплата („рехабилитација пре ануитета“).

Следећи одељци ће показати како ови основни принципи функционишу у специфичним областима одговорности система осигурања од незгоде.

Превенција

Задатак превенције заснива се на следећим разматрањима: систем осигурања од незгода, који сноси трошкове незгода на раду и професионалних болести у оквиру рехабилитације и обештећења, треба пре свега да има способност да спречи настанак повреда у мери у којој могуће. Послодавци треба да буду свесни да остају одговорни за здравље и безбедност на радном месту, иако је њихова директна одговорност према запосленима замењена системом осигурања од незгоде. Веза између осигурања од незгоде и превенције несрећа треба да јасно стави до знања укљученим странама — посебно послодавцима — да се капитална улагања у безбедност на радном месту исплате, пре свега у хуманитарном смислу, спречавањем људске патње, али и у економском смислу, кроз смањење премија осигурања од незгоде и трошкова компаније насталих услед повреда. Структурирање система осигурања од незгода на раду по гранама и укључивање заинтересованих страна у оквире самоуправе резултира високим степеном практичног превентивног искуства, као и прихватања и мотивације од стране погођених. Ова блиска веза између осигурања од незгода и превенције разликује немачки систем од система већине других нација, који генерално предвиђају инспекцију безбедности на радном месту од стране владиних званичника. Такве службе за безбедност на радном месту постоје и у Немачкој поред службе техничког праћења носилаца осигурања од незгоде. Две институције се допуњују и сарађују једна са другом. Надлежности државних надзорних органа (фабричка инспекција) превазилазе оне службе техничког праћења носилаца осигурања од незгоде (регулисање радног времена, заштита посебно ризичних група као што су малолетници и труднице, заштита животне средине).

Мандат за превенцију система осигурања од незгода предвиђа само основне премисе, омогућавајући самоуправљање превозницима знатну слободу у појединостима – посебно у погледу посебних карактеристика у оквиру одређених грана које се примењују на појединачна постројења или на цео објекат и општим прописи.

Најважнији аспекти системске концепције превенције укључују следеће:

(Беруфгеноссенсхафтен) дужни су да издају упутства за спречавање незгода на одређеним опасним подручјима. Ова упутства послодавци и осигураници морају сматрати законом. Поштовање ових упутстава превозници могу наметнути санкцијама (казнама). Ови прописи су засновани на индустријском искуству и стално ће се прилагођавати захтевима техничког развоја.

Сваки превозник има сопствену специјализовану службу за праћење, која саветује и надгледа пословање. У њима раде специјално обучени монитори — посебно инжењери и научници — и подржани су од стручњака из других дисциплина у складу са грани индустрије која се опслужује. Овлашћења служби за праћење крећу се од давања савета о обавезујућим прописима до затварања дела постројења у случају акутне опасности по здравље.

Превозници пружају лекарима компаније и стручњацима за безбедност савете, обуку, информативну литературу и помоћ у раду. Ови интерни стручњаци за безбедност на раду су важни консултанти за услуге надзора. Ова сарадња специфична за индустрију настоји да унапред открије опасности од незгода и опасности по здравље на раду и да омогући одговарајуће заштитне мере.

Службе за праћење превозника проверавају да ли се послодавци придржавају своје обавезе да ангажују лекаре компаније и стручњаке за безбедност. Нека трговачка удружења имају своје лекаре и стручњаке, којима се њихове компаније чланице могу обратити у случајевима када нису уговориле своје.

Обука и континуирана едукација појединаца задужених за спровођење мера заштите на раду у погонима је углавном у рукама носилаца. Програми обуке су прилагођени потребама појединих грана индустрије. Они циљају и разликују се према различитим нивоима одговорности постројења. Многе компаније за осигурање од незгода воде своје центре за обуку.

Носиоци осигурања од незгода упућују питања у вези са безбедношћу на радном месту послодавцима и менаџерима, информишући их и мотивишући да унапреде превенцију. Пажња према малим и средњим предузећима је недавно постала фокус превентивних напора.

Службе техничког надзора превозника такође саветују запослене о ризицима по здравље и безбедност на њиховим радним местима. Сарадња са радничким саветима, који заступају интересе запослених у компанији, добија на томе све већи значај. Запослени треба да учествују у организовању радног окружења и да се користе њихова искуства. Практична решења за безбедносне проблеме често се могу наћи јачањем учешћа запослених. Побољшање безбедности може унапредити мотивацију и задовољство запослених и позитивно утицати на продуктивност.

Службе техничког надзора превозника рутински прегледају фабрике и истражују случајеве незгода или професионалних болести. Затим врше многа појединачна мерења која одговарају присутним опасностима, како би разрадили неопходне заштитне мере. Резултати ових мерења, анализе радног места и проблема, заједно са знањем из медицине рада, сакупљени су коришћењем савремених метода обраде података и користе се у свим постројењима за даље унапређење превенције.

Превозници одржавају специјализована места за тестирање на којима се тестирају одређене врсте опреме и безбедносних карактеристика. Овим и саветима произвођача и оператера техничке опреме, носиоци добијају детаљне информације које преводе у практичан рад превенције у постројењима и које уводе у националне, европске и међународне стандарде.

(Беруфгеноссенсхафтен) сами су спровели, покренули или финансијски промовисали многе истраживачке пројекте оријентисане на потребе и употребу у циљу унапређења знања у области безбедности и заштите здравља.

У интересу послодаваца, али и запослених, сав рад превозника на превенцији незгода има за циљ да што ефикасније и економичније организује мере безбедности и здравља на раду. Стратегије имплементације такође морају бити практичне. Прати се и ефикасност превентивног рада.

Обим заштите осигурања

Осигураници

Запослени који раде или су на обуци осигураници су по систему осигурања од незгоде. Осигуравајућа заштита се додељује без обзира на године старости, пол, брачно стање, националност, ниво зараде или дужину радног стажа. Осигурање је такође загарантовано у случају да посао још није регистрован код носиоца осигурања од незгоде или није платио премије.

Обавезно су обухваћени кућни радници и лица која су активна као запослени у кућној радиности, као и лица која примају мере рехабилитације код носиоца социјалног осигурања, као и послодавци у појединим гранама. Сви остали послодавци могу добровољно да се осигурају путем система.

У систему осигурања од незгода у пољопривреди обавезно су обухваћени запослени, пољопривредни послодавци и супружници послодаваца који раде.

У државном систему осигурања од незгоде, многе групе су осигуране поред запослених (али не и државна служба и војници). То укључује студенте, школарце и вртиће. Обухваћена су и лица која су активна у интересу јавног добра и затвореници који раде. Велики део осигураника у оквиру владиног програма ужива покриће без премија, које финансирају савезне, државне и локалне владе.

Случајеви осигурања

Случајеви осигурања, или инциденти, у систему осигурања од незгода су незгоде на радном месту и професионалне болести. Несреће које се дешавају током употребе или рада опреме и незгоде на путу до посла такође се рачунају као незгоде на раду. Одлучујући критеријуми за случајеве осигурања су следећи:

• чланство у осигураној групи

• телесна повреда настала услед изненадне незгоде на раду

• обављање делатности покривене осигурањем у време незгоде или у време повреде здравља; обухваћене делатности су оне које су уско повезане са радним односом

• незгода или повреда здравља проузрокована активношћу покривеном осигурањем.

Грешка осигураника не поништава захтев. Али ако су једини суштински узроци несреће из приватне сфере, онда се покриће неће примењивати — на пример, несрећа док је особа под дејством алкохола или као резултат насилног спора. Никакво осигурање се не примењује на повреде које су, иако су се догодиле у току осигуране делатности, ипак настале као резултат претходног здравственог проблема; ово се углавном односи на срчане ударе и проклизавање дискова.

Професионалне болести (оне за које је медицински познато да су узроковане одређеним ефектима којима су одређене групе изложене у свом раду у већем степену од опште јавности) уврштене су на званичну листу. Уколико постоје нови подаци у вези са болешћу која се не налази на листи, носиоци могу надокнадити болест као професионалну болест.

Обавештење и статистичко евидентирање случајева осигурања

У принципу, бенефиције осигурања од несрећног случаја не морају да се пријаве од стране оштећене стране, већ се морају обезбедити на иницијативу превозника. Ово претпоставља да се случајеви пријављују на неки други начин – послодавци, лекари и болнице су у обавези да обавесте превознике. Ово је основа за свеобухватно статистичко евидентирање појава незгода и професионалних обољења.

Рехабилитација

Систем има законску одговорност да обезбеди свеобухватну медицинску, професионалну и социјалну рехабилитацију у случају несреће или појаве професионалне болести. Циљ овог мандата је, у мери у којој је то могуће, враћање здравља и реинтеграција повређених у рад и друштво. Поред поменутог принципа „рехабилитације пре ренте“, систем пружа све погодности рехабилитације носиоца осигурања од незгоде „из једне руке“. Ово гарантује брз и доследан програм рехабилитације, усклађен са здрављем појединца, нивоом образовања и личном ситуацијом. Превозник није ограничен на исплату бенефиција и осигуравање неге повређених. Уместо тога, превозник оптимизује рехабилитацију са посебно квалификованим и опремљеним лекарима и болницама, кроз оснивање сопствених клиника – посебно за збрињавање тешких опекотина и повреда кичмене мождине и лобање и мозга – као и кроз посматрање, пратећу негу и, када је потребно, корективно управљање процесом рехабилитације. Примењују се следећи подаци:

Медицинска рехабилитација

Превозници морају да обезбеде да правилно лечење почне што је пре могуће након инцидента. Ако је потребно, ово би требало да укључује негу специјализованих лекара или негу медицине рада. У лечењу треба да учествују лекари који су специјализовани због обуке из медицине незгода и имају искуство као хирурзи или ортопеди, опремљени техничком медицинском праксом и спремни да испуне одређене обавезе у односу на носиоца осигурања, посебно подношење образаца и стручних мишљења.

Након што се догоди инцидент, повређена лица треба одмах да оду код лекара који има уговор са превозником и који мора да докаже горе наведене квалификације. Носилац их овлашћује да започну даље лечење и да одлуче да ли треба да се обезбеди општи третман или посебан третман – у случајевима озбиљних повреда.

У случају посебно тешке повреде, систем осигурања од незгоде поставља највише захтеве у лечењу повређеног. Стога, носиоци осигурања овлашћују само посебно квалификоване болнице да спроводе овај третман. Ове болнице подлежу посебним смерницама и надзору.

Носиоци користе одређене лекаре за праћење и усмеравање лечења, који су дужни да надгледају лечење, да сачине извештаје носиоцу и, по потреби, да предлажу даље мере рехабилитације.

Повластице за лечење и медицинску рехабилитацију у потпуности преузима систем осигурања од незгоде (без партиципације од стране осигураника). Ово испуњава принцип надокнаде повреда система.

Професионална рехабилитација

Ако сама медицинска рехабилитација не може да омогући повређеном лицу да се врати на посао, носилац мора да обезбеди професионалну рехабилитацију. Закон предвиђа рехабилитацију која је у складу са околностима сваког појединачног случаја (тежина инвалидитета, степен образовања, стручна спрема и склоности, старост повређеног). Рехабилитација може резултирати мерама специфичним за постројење, као што је прилагођавање радног места инвалидности; помоћ у добијању позиције у постројењу у којем се догодила незгода или у другом постројењу; или финансијску подршку за послодавца који је спреман да обезбеди запослење. Професионална обука, укључујући преквалификацију за потпуно ново занимање, такође је обухваћена.

Како је систем одговоран за обезбеђивање медицинске и професионалне рехабилитације, неопходне мере професионалне рехабилитације се могу планирати и започети током медицинске рехабилитације уз учешће повређених и лекара. Овај задатак обављају саветници за занимање — посебно квалификовани и искусни радници превозника. Обилазе тешко повређене док су још на болничком лечењу, брину о осигураницима, посебно у тражењу и одабиру одговарајућих и обећавајућих рехабилитационих мера и остају са њима до реинтеграције у радни живот.

Социјална рехабилитација

Медицинска и професионална рехабилитација су суштински предуслови за способност повређених да наставе да живе што је могуће више као и пре повреде. Осим тога, међутим, такође се мора уверити да они који пате од дуготрајних здравствених последица могу не само да наставе са радом, већ и са друштвеним, породичним и културним животом. У том циљу, превозник такође обезбеђује бенефиције за социјалну рехабилитацију; на пример, помоћ у возилима за промоцију мобилности, спорт за хендикепиране особе за унапређење здравља и учешће у друштвеном животу, помоћ у домаћинству или стварање и опремање стана прилагођеног особама са инвалидитетом.

Монетарне бенефиције

Током рехабилитације, оштећени имају право на наставак исплате зарада од стране послодавца у првом периоду неспособности за рад као последица инцидента (најмање шест недеља по синдикалном уговору). Тада превозник мора да обезбеди „замену за плаћање” током периода медицинске рехабилитације. Инвалиднина углавном одговара нето плати у тренутку инцидента—са одбицима за доприносе запослених за социјално осигурање и осигурање за случај незапослености (тренутно скоро 13 процената). У току професионалне рехабилитације исплаћује се прелазна накнада за замену плате која је нешто мања од инвалиднине. Ове накнаде се исплаћују током трајања медицинске и професионалне рехабилитације како би осигураници и њихове породице били материјално сигурни. Наставак исплате премија другим гранама система социјалног осигурања спречава било какве недостатке у осигурању.

Финансијска компензација путем ануитета

Ануитети осигурања

Осигураници добијају ануитете као надокнаду за преостале здравствене сметње услед незгоде на раду или професионалне болести. Ове пензије се додељују само на крају процеса рехабилитације и претпостављају дефинитивно смањење способности зарађивања (углавном 20%) за минимални временски период (преко 13 недеља након несреће на раду). Ануитети се обрачунавају према степену смањења зарађивачке способности и годишњем оствареном приходу.

Принцип „апстрактне оцене повреде“ примењује се у одређивању степена смањења способности зарађивања. Сходно томе, у обзир се узима губитак моћи зарађивања на општем тржишту рада, а не конкретан губитак зараде (изгубљене зараде) узрокован несрећом на раду или професионалном болешћу. Мерење смањења зараде зависи пре свега од тежине здравственог проблема, што се пак процењује стручним мишљењем лекара. Ово помаже да се минимизирају административни трошкови, а такође се смањује оптерећење осигураника и њихових послодаваца на минимум. У већини случајева, апстрактна оцена штете за ануитете функционише тако да осигураници нису у лошијој укупној економској позицији након инцидента у осигурању него раније. У многим случајевима, заиста, долази до извесног побољшања положаја тако да ануитети заправо доприносе надокнади нематеријалне штете. Принципи апстрактног рангирања повреда и „рехабилитације пре ренте“ делују против опасности од „менталитета ануитета“ који се развија међу осигураницима. Осигураници су мотивисани да, упркос сталним здравственим проблемима, траже посао који се исплати.

Принцип апстрактне оцене повреде је допуњен факторима конкретне процене штете како би се обезбедила одговарајућа компензација у свим случајевима.

Годишњи зарађени приход је друга основа на којој се обрачунавају ануитети. Под овим се подразумева збир свих зарада и прихода од самосталне делатности које је осигураник остварио током године која је претходила инциденту осигурања. Годишња зарада треба да одражава животни стандард који је осигураник постигао у време незгоде на радном месту.

Под одређеним условима, инвалидске ренте се могу у потпуности или делимично надокнадити.

Породичне пензије и друге бенефиције у случају смрти

Удовице, удовци и сирочад – а под одређеним условима и родитељи – имају право на породичне пензије након смрти осигураника од несрећа и болести на раду. Функција ових пензија је да замене подршку изгубљену смрћу. Обрачун се, као иу случају ануитета за повреде, заснива на зарађеном приходу. Дипломира се у складу са потребама преживелих (нарочито удовице са или без деце; деца сирочад од једног или оба родитеља). У случају породичних пензија узимају се у обзир зарађени приходи и приходи од замјене, изузев дјеце без родитеља млађих од 18 година. У последњем случају се примењује принцип надокнаде губитка: само они који стварно зависе од подршке добијају бенефиције у потребном и пропорционалном обиму.

Уз породичне пензије, гарантовани су трошкови транспорта и сахране.

Удовичке и удовчке пензије се дају до поновног брака; у случају поновног брака исплаћује се двострука годишња рента.

Финансирање и Закон о премијама

Постоје значајне разлике између три гране система осигурања од незгода (индустријско, пољопривредно и државно) у погледу финансирања и закона о премијама. Следећа дискусија се бави само осигурањем од незгода у индустрији.

Трошкови система осигурања од незгода у индустрији финансирају се скоро искључиво од премија послодаваца. Додатни приходи добијени од одштетних захтева од трећих лица (посебно за саобраћајне незгоде), капиталне добити, закаснелих накнада и казни су од релативно малог значаја. Треба нагласити да систем осигурања од индустријских незгода функционише без финансијске помоћи државе. Приходи се прикупљају и користе искључиво за испуњавање законске обавезе—покушај остваривања добити је забрањен.

Премије за појединачна предузећа обрачунавају се на основу плата запослених које подлежу премији (или прихода од рада или износа осигурања послодавца). Закон о премијама посебно води рачуна о настанку незгода и пратећим опасностима од удеса у привредним гранама и појединачним предузећима. Разликују се три нивоа:

Први ниво премије се додељује прикупљањем једне или више грана индустрије у носиоца индустријског осигурања као заједничке ризичне групе. На пример, више и озбиљнијих инцидената у осигурању се дешавају у грађевинској индустрији него у производњи прецизних алата. Тако су премије за грађевински носач у просеку знатно веће од оних за носач у производњи прецизних алата.

На другом нивоу, на нивоу сваког појединачног превозника, индустријске гране укључене у овај превозник – на пример зидари, кровопокривачи и домара у грађевинској индустрији – разврставају се према трошковима незгода у различитим ризичним групама. Генерална алокација грана индустрије у групе ризика производи табеле ризика за сваког превозника. Сваки појединачни посао превозник процењује према групи ризика на основу табела ризика. Различити саставни делови пословања се приписују различитим одговарајућим групама ризика. Табеле ризика су актуелизоване на основу петогодишњих статистичких истраживања учесталости незгода и трошкова. По ризичним групама разликују се висине премија за поједине гране индустрије груписане у оквиру истог трговинског удружења.

У трећем кораку, премије се још једном модификују на нивоу појединачних предузећа. Овде критеријуми могу бити број, тежина и цена незгода на раду (искључујући незгоде на путу на посао) током последње 1 до 3 пословне године. Носилац осигурања може смањити премију предузећа са исподпросечном инциденцом незгода, или наметнути доплату на премију у случају натпросечне инциденце незгода. Превозници су овлашћени да независно одлучују о даљим детаљима (наметање додатних накнада или одобравање смањења премије, или комбиновање то двоје).

Одређивање премија за различите индустријске гране и појединачна предузећа према трендовима у случају незгода требало би да учини послодавцима свесним да трошкови премија осигурања од незгода такође зависе од напора на – и успеха – превенције, и да подстакне напоре у томе. правац.

Систем осигурања од незгоде финансира се поступком ретроактивне расподеле за покривање трошкова. Износ који се распоређује је вишак расхода над приходима, који се обрачунава ретроактивно за сваку буџетску годину. Задуживање за расподелу се дели између појединачних друштава чланица одговарајућих носилаца осигурања према обрачунима премије (ризична група компаније, укупне зараде исплаћене у тој премијској години и, ако је примењиво, доплата или смањење премије). Наравно, текући трошкови морају бити финансирани унапред. Ово долази од прикупљања радних средстава и од унапред плаћених премија. Да би надокнадили дугорочна колебања премија, носиоци осигурања од незгоде морају да изграде резервна средства. Ова средства се преференцијално улажу у установе које служе за испуњавање задатака система осигурања од незгода—на пример, установе за обуку или болнице за несрећне случајеве.

Пошто премије осигурања од незгоде не може да обрачуна послодавац, носилац осигурања врши обрачун и обавештава послодавца.

У немачком систему осигурања од незгода, који је организован по индустријским гранама, структурне промене у привреди могу довести до неодбрањиво тешког финансијског терета за неке носиоце осигурања. Ово је посебно случај за индустрију рударства угља. Број рудара који раде знатно је опао последњих деценија, али осигуравач за рударство ипак мора да плаћа ануитете који датирају из периода када је било запослено неколико пута више рудара. Да би се исправило ово екстремно, више не одрживо повећање терета премија за ту грану индустрије, уведен је метод поделе терета међу различитим носиоцима осигурања кроз законодавство 1968. године. попунити финансијске празнине међу оним носиоцима осигурања који имају право на изједначавање. Законодавци су тиме проширили основни појам солидарности, који се примењује у оквиру сваког појединачног носиоца осигурања од незгоде, на сва индустријска предузећа.

Назад